年关将至,你放在这些地方的钱还安全吗

年关将至，你放在这些地方的钱还安全吗？P2P平台临近年关的“倒闭潮”似乎已经成了行业挥之不去的魔障，尤其最近e租宝的曝光，将行业推向了风口浪尖。你放在那里的钱还安全吗？P2P平台临近年关的“倒闭潮”似乎已经成了行业挥之不去的魔障，尤其最近e租宝的曝光，将行业推向了风口浪尖。你放在那里的钱还安全吗？零壹研究院数据表示，除了陆金所、红岭创投、翼龙贷等众投资人耳熟能详的平台，最引人瞩目的还是排在榜首的e租宝。昨日晚间，新华社正式发布消息称，e租宝涉嫌违法经营活动，正接受有关部门调查。而e租宝事件，也将整个P2P行业推上了风口浪尖，再加上年关将至，各类平台迎来了年底集中到付期，如何顺利度过年关成为各个P2P最上心的事。据统计，截止年11月30日，全国P2P借贷平台共家（仅包括有线上业务的平台），其中正常运营的仅有家。11.P2P平台最近摊上事了！除了业内成交量第一的e租宝遭调查，整个行业迎来了年末大考。据网贷之家数据显示，自年以来，P2P平台年底的“倒闭潮”似乎已经成了P2P行业挥之不去的魔障。年10-12月，短短三个月倒闭的P2P平台数达60家，占了全年问题平台总数的60%以上；年10月、11月、12月新增的问题平台数量分别为34家、43家、90家，其中发生提现困难及诈骗、跑路的平台占比也分别达到了57家和21家；单是年11月跑路的平台也有79家。尤其最近e租宝问题平台的曝光，业内担心会对整个行业产生影响。2P2P也要过年关？为什么P2P也愁过年？年关借款催收较为艰难等原因是导致年底P2P年末“生死劫”的主要原因。具体原因有：1）投资人迫切希望资金“落袋为安”，年底前集中赎回资金，发生挤兑现象2）平台为增加人气，大幅增加“小额标”和“短标”，因此期限错配手段频繁，如长标拆短、大标拆小，一旦其中一单出现问题，则所有相关标的资金断裂，为风险埋下隐患3）投资者的羊群效应，一旦某个平台的某个标的出现兑付危机，必然造成其他人的跟风撤离，导致资金大面积流出，这与监管缺失、社会对P2P的认识匮乏有关系。3哪些P2P最容易出事？许多第三方机构总结了P2P跑路前的几大征兆，如频发天标吸引投资人、短标连连、利率奇高、高管近半年未在公开场合露面，提现速度明显变慢等。年底跑路平台一个集中现象是1个月左右的短标项目激增。银率网的李先瑞老师表示，短期标常对应着拆标错配，即长标拆短、大标拆小，这会大大增加平台的流动性风险。另外，短期标突然大幅增加，有可能是平台发布虚假标的，聚集大量资金以补充其平台资金不足，可能是卷款跑路的前兆。4年底投资要注意哪些坑其实按照本身定义，P2P实为信息撮合的中介平台，本身并没有担保、融资、借贷的功能。今年7月18日，人民银行指出，P2P为个体网络借贷，是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，属于民间借贷范畴。（近4年来网贷行业成交额变化来源：网贷之家）早前银监会就表示，在处置非法集资部际联席会议上为P2P列明了四条边界：

一是要明确平台的中介性质

二是要明确平台本身不得提供担保三是不得将归集资金搞资金池四是不得非法吸收公众资金

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保本保息是个美丽的谎言调查表明，大部分投资客户进入网贷投资市场，看重的就是高收益，而超过90%的网贷投资客户在投资前，都认为“本息担保”是吸引性最高的因素。所以，不少网贷平台都打出“保本保息”，“保证收益率”字样，但网贷平台是被明确定性为信息中介的，因此平台本身不能提供担保，所以一些平台会引进担保公司等机构提供保障。（图为全国家平台地域分布，截止年9月30日，来源：零壹研究院数据中心）据了解，网贷平台大部分以担保形式保证投资者本金收益，主要有三种模式：一是引入融资性担保公司进行担保，如爱投资二是引入非融资性担保公司进行担保，如钱爸爸

三是以平台自身投资的担保公司进行担保，如晋商贷

（图为问题平台地域分布，来源：零壹研究院数据中心）至于前两种与担保公司合作的，其工作流程是：若发生资金拖欠和违约情况，都由第三方担保平台来对投资者进行资金垫付偿还。P2P平台通过这种方式将部分风险嫁接给担保公司，并向担保公司支付一定费用。但需要注意的是，担保公司不是对投资者进行担保，而是对平台进行担保，一旦平台跑路之后，担保公司将会撇清所有的责任。最近发生的多起有担保公司担保的P2P平台跑路后，担保公司不承担任何责任与义务就是最好的证明。而对于第三种，以平台自身的担保公司进行担保，实际类似与自家公司为自家开的平台担保，更容易发生“捐款跑路”、“失联”等风险。不过，也不能因此否认担保的功能，业内对P2P是否“去担保”始终存在争议，这个需要银监会细则来规范。6第三方资金托管能避开资金池？P2P平台最为敏感的，是被指有资金池，因为投资者最担心平台搞“资金池”。通俗理解，资金池就是像银行一样，平台先募集资金，然后再去选择投资标的；并且有可能会有资金沉淀期，但用户却不知道。这个是被监管层明令禁止的。（图为P2P平台资金银行托管流程）于是很多平台都宣称是第三方资金托管，意思是自己不碰钱。问题的关键是，很多平台会在宣传中混淆“第三方支付通道”与“第三方支付托管”。事实上，“第三方支付通道”最基本的功能在于提供支付渠道，只是给予投资者便利，没有增加保障性。真靠谱的是“第三方支付托管”，会提示投资者注册两次，支付时会跳转到第三方支付或银行的网页，虽繁琐但安全。更重要的是，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确了以银行为主体的客户资金第三方存管制度。这意味着原先的第三方支付托管模式也不被认可，资金必须从第三方支付在银行开立的备付金账户上，转移到平台在银行开立的账户上。例如某P2P平台在银行开立了交易资金托管账户，理财用户出借的资金不会进入该平台，而是进入了银行的托管账户。也就是说，该平台压根碰不到出借款，这样就避免了平台非法集资的风险。但现在很多宣称与银行签订托管业务的平台，也在银行开个普通账户，并没有实现托管。7如何避开非法吸收公众存款罪年7月，深圳市罗湖区人民法院对P2P平台“东方创投”宣判，成为全国首例P2P网贷平台非法吸收公众存款罪的判决书。根据年国务院颁布的《非法金融机构和非法金融业务取缔办法》非法吸收公众存款四大行为表现是：1.未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金2.通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传3.承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报4.向社会公众即社会不特定对象吸收资金。非法吸收公众存款的刑事立案标准是：1.个人非法吸收或者变相吸收公众存款，数额在20万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款，数额在万元以上的2.个人非法吸收或者变相吸收公众存款对象30人以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款对象人以上的因此，业内普遍认为P2P坚持小额化，“当每一个借款人借贷金额都很小，够不上刑事立案标准，就不可能够上破坏金融管理秩序犯罪。”而且必须保证，投资标的和项目一一对应，不建立资金池。这样就能保证是投资人和借款人之间的借款合同，达成真实借贷法律关系。如果不这样，就可能变成，平台借投资者的钱，然后平台再贷出去的法律关系。那P2P信息平台就成了典型的非法吸收公众存款了。8年底投资的“负面清单”综上所述，网贷之家分析师为投资者列出了一些常见的投资雷区，供投资者参考：1.草根平台不投(实缴资本低于0万私企)2.高管没有相关从业经历者(或从业低于三年的)不投3.年化利率超过20%的不投4.网站系统“撞衫”的一概不投5.技术人员超过80%的不投6.涉嫌自融性平台不投7.上线不足一年，曝光台出现2次(含2次)以上的8.单笔融资额超过千万的不投9结语：理性投资高收益的金融产品，都是一场危险游戏，有多大的收益就有多大的风险。最后用金融大鳄索罗斯一句话收尾：“世界经济史是一部基于假象和谎言的连续剧。要获得财富，做法就是认清其假象，投入其中，然后在假象被公众认识之前退出游戏。”★

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