网贷备案进入冲刺期什么样的平台有望率先拿

自坊间传出网贷行业要施行“备案试点方案”以来，时间已过去了一个月有余。尽管该消息并未得到官方的正式认定，但消息传出后的一段日子里，山东、四川、深圳等地已先后通报了清退名单，涉及平台数量达百家；北京、上海、广州、浙江等地区的平台正加紧冲刺备案，像你我贷、PPmoney等几家头部平台均已完成了增资实缴。

备案，对于那些一直坚守底线、稳健经营的平台来说，可以说是期盼已久之事。通过备案，优质平台可以得到鼓励更好地发展，问题平台也将被彻底清除出去，从而使得行业阶段性完成净化并最终迈入理性合规的轨道上去。

一、网贷备案的难点在哪儿？

事实上，从年开始，监管层就逐步出台文件，要求行业进行整改肃清。年8月中旬，全国网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室就已向各省市地方的网贷整治办下发了《关于开展网络借贷机构合规检查工作的通知》，随文同发的还有条《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》。

这两大文件的下发，意味着网贷合规“大筛查”在全国范围内正式拉开序幕。备案的启动不仅增强了出借用户的信心，也为行业定性和合规发展增添了坚实的砝码。换言之，通过备案的平台相当于拿到了官方给予的“入场券”。

我们可以清晰地看出，对于网贷行业的发展历程，市场中并没有一个可用来类比的参考对象，因此，相关部门对行业的监管态度始终是极为审慎的。例如，网贷平台须与通过业务测评（存管银行白名单）的银行机构开展资金存管合作，对于这一条的整改要求是：验收前完成整改，或按备案登记相关要求完成整改。

尽管平台自由裁量的空间相对较小，这实际上监管还是给平台留出了缓冲空间。

下面，我们从组织合规、业务合规、技术合规、程序合规、披露合规五大类，对监管备案的核心要素及难点进行归纳总结：

组织合规

平台成立时间须在年的8月24日之前，之后设立的，原则上都是不能备案的；

公司的董事、监事和高级管理人员，必须历史清白，无不良记录。

业务合规

平台业务定位必须是信息服务中介，对借贷项目进行撮合；

借款标的在金额上必须满足：个人20万、企业万的限额要求。

技术合规

完成公安部颁发的三级等保认证，在信息安全、操作规范、网络攻击防护、灾备系统部署等方面，符合相关监管要求。

程序合规

必须对出借人和借款人要进行实名认证和风险测评，评测结果要与撮合金额关联；

必须使用电子签名，以及有能力对用户信息、账户、资金等数据进行妥善保存；

要选择通过测评的存管白名单内的金融机构，开展存管业务；

所有出借行为必须获得出借人授权，并履行反洗钱、发欺诈等义务。

披露合规

平台须全面披露相关信息，包括平台自身的基本情况、管理团队、财务审计报告、合规报告、运营数据等，特别是要对每个借款项目的详细内容进行充分披露；

但需要强调的是，平台在营销宣传方面，不能借以存管银行、协会会员等内容为自己背书，这一点监管有着明确的约束。

二、资产类别是网贷备案的关键

随着网传备案的逼近，平台除选择增资之外，还有不少平台围绕着备案试点方案所提出的债权转让及自动投标限制、出借限额、缴纳一般风险准备金和出借人风险补偿金等多项要求，积极向当地监管部门递交了反馈意见。

从种种迹象及监管所透露出来的信息来看，我们预计，备案大概率会分批落成，作为具有极强“示范效应”的首批平台，肯定是优中选优，数量不会太多。

那么，备案冲刺下，什么样的网贷平台有望通过终考呢？结合监管目前给定的具体要求，如果按照资产类别来分类，我们认为以下三类平台赢得最终备案的机会或将更大：汽车、房产抵质押类平台，如微贷网；小微及个人消费类平台，如玖富普惠；专注于三农领域的平台，如翼龙贷。

汽车抵质押类

在网贷各细分领域中，平台有房产、车辆作为抵押物，会让出借人更加安心。特别是以车辆作为抵押物的业务模式，因所涉金额较小、变现相对容易、处置也相对简单等特点，已成为行业发展的一个重要方向。

我们以微贷网为例，该平台较早涉足车辆抵押领域并专注于此，为用户提供相关的金融信息服务，目前已成功上市。平台资产主要来源于线下门店，并在线下完成用户信息登记及初级审核；与此同时，平台还通过线上科技能力，加入大数据计算、反欺诈甄别、征信审查以及GPS定位等措施，线下结合线上的风控体系较为完善。

目前来看，作为车贷领域中的绝对头部，微贷网对于借贷用户的审核较为严格，车辆登记证、抵押借款合同、车辆行驶证、车主身份证等相关披露较为充分，在抵押成数上也有着合理的定价标准，这些都在很大程度上规避了重复抵押等现象的发生。

个人消费及分期类

这类业务上，目前在业内比较靠前的平台有玖富普惠。个人消费类资产最大的特征是小额分散，而小额分散的资产模式不仅符合了监管要求，同时也让平台在风控建模的过程中，更具科学性和普适性，风控更易量化处理。

在风控方面，玖富普惠强调风控贯穿于贷前、贷中和贷后全流程，贷前审查及评估，贷中决策及撮合，贷后监控资金去向。与此同时，平台还开设了《悟空财说》、《取金堂》等一系列投教栏目，帮助更多用户正视网贷行业定位。

长远来看，从事该类业务的平台通过备案的可能性也相对较大。

三农金融

眼下，全面实施精准扶贫方略和乡村振兴战略都是新时代党中央、国务院补齐全面建成小康社会短板、决胜全面建成小康社会的重要战略部署。涉农互联网金融企业正逐步从精准扶贫走向全面参与乡村振兴，成为乡村振兴中金融领域不可或缺的力量。

翼龙贷可以成为一个很好的案例。平台不断将服务下沉，主动参与了夏固原牛羊养殖、云南昭通苹果种植、陕西蓝田香菇培育等众多贫困地区的国家精准扶贫项目，缓解了当地农业生产、农副产品销售的资金缺口，在帮助农民增收和实现留守就业等方面起到积极作用。

得益于近年来国家政策的倾向，三农金融在普惠领域中的潜力越来越大。

鉴于网贷这一新兴业态的特殊性，监管设立较高的准入门槛还是合理的，这也是确保市场整体稳定的一个必要措施。

对于网贷行业来说，备案将是影响行业发展的真正分水岭，通过备案合规运营的平台将取得长足发展，然而不可否认的是，绝大多数平台有可能将在这一波洗牌后退出舞台。

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